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Le rachat de crédits peut s’opérer dans le cadre professionnel. Il permet à une entreprise d’optimiser sa situation d’endettement, de restructurer son budget et d’améliorer sa santé financière. L’entreprise peut également en profiter pour financer de nouveaux projets sans alourdir le montant de leurs traites. Comment une telle opération fonctionne-t-elle ? Comment multiplier vos chances d’en bénéficier ?
Comprenez les principes de base du rachat de crédits
Aussi appelé restructuration de créances ou regroupement de prêts, le rachat de crédits est une opération bancaire dont le principe est très simple. On en distingue par ailleurs plusieurs types.
Regroupement de prêts : mode d’emploi
Supposons que vous avez contracté plusieurs prêts dans le but de booster la croissance de votre entreprise. Depuis cela, vous vous sentez certainement acculé financièrement. Votre entité s’expose de plus en plus au surendettement et, dans le pire des cas, à la faillite. Vous avez alors fait le choix de miser sur la restructuration de dettes pour améliorer votre situation.
Pour ce faire, vous allez vous orienter vers un organisme financier spécialisé pour en faire la demande. Une fois votre dossier analysé et validé, vous recevez de la part de cet établissement une offre de rachat. L’approbation de cette dernière enclenche le processus de regroupement d’emprunts. L’entité qui l’a formulée va dès lors racheter vos prêts en cours auprès de vos créanciers.
Elle procède ainsi au remboursement des montants dus. L’organisme de rachat va par la suite rassembler les crédits ainsi rachetés au sein d’un seul contrat. Vous bénéficiez alors d’un prêt unique à rembourser à un seul créancier. Son taux est revu à la baisse et les mensualités sont allégées. Sa durée de remboursement est par la même occasion rééchelonnée.
Vous l’aurez certainement compris, le rachat de crédits consiste à faire racheter vos cumuls de prêts. Il s’agit ensuite de les regrouper dans un contrat unique qui se veut plus avantageux en termes de conditions. Vos créances sont par conséquent restructurées et les marges de manœuvres budgétaires dont vous pouvez vous permettre augmentent significativement.
Les différents types de rachats de crédits
On distingue généralement deux types de restructuration de créances, dont le rachat de crédit à la consommation qui concerne exclusivement les prêts affectés ou liés. Il s’agit notamment du crédit travaux, du crédit auto, du crédit personnel et de l’emprunt renouvelable ou revolving. Il existe aussi le rachat de crédit hypothécaire qui les prend aussi en compte, au-delà du prêt immobilier et de certaines dettes. Parmi ces dernières, on note les découverts bancaires de moins de 1 mois (au-delà, ils sont considérés comme des prêts à la consommation), les factures impayées et les retards d’impôts.
Certains organismes ont également mis en place d’autres types d’offres plus spécifiques afin de répondre aux besoins des professionnels endettés. On trouve notamment le rachat de crédit commerçant, SCPI ou SCI. Nous pouvons y ajouter :
- le rachat de crédit artisanal,
- le rachat de crédit auto-entrepreneur,
- le rachat de crédit PME.
Dans tous les cas, il est possible de faire une demande de restauration de dettes avec apport de trésorerie. Vous bénéficierez ainsi d’une trésorerie d’appoint que vous pourrez affecter à certains projets stratégiques. Ce faisant, vous pourrez développer votre activité sans déséquilibrer votre budget.
Comment évaluer le score de crédit de votre entreprise ?
Avant de jouer la carte du regroupement de prêts, il en va de votre intérêt d’évaluer le score ou la cote de crédit de votre entité. Il s’agit plus précisément de sa réputation quant au remboursement des créances. Ce détail a un impact sur le sort de votre demande de restructuration de dettes.
Il s’agit en effet de l’un des points sur lesquels les organismes de rachat s’attardent au moment de l’analyse de votre dossier. Selon eux, ceci peut en dire long sur votre santé financière, la solvabilité de vos relations commerciales et les risques qu’ils prennent en validant votre demande. Plus il est mauvais, plus vos chances d’approbation sont minimes et vice-versa.
Plusieurs facteurs peuvent influencer votre cote de crédit. On trouve tout d’abord l’historique des paiements. Les établissements financiers s’y réfèrent pour connaître la fréquence à laquelle vous réalisez des paiements à temps. Ce détail leur permet aussi d’identifier les paiements supplémentaires.
On cite également l’utilisation de vos crédits par rapport à vos limites. La durée de vos antécédents de prêt a aussi un impact sur votre score de crédit. Il en est de même pour le nombre de demandes dans votre dossier de crédit et la combinaison d’emprunts. Pour obtenir votre rapport de solvabilité, vous n’avez qu’à vous tourner vers une agence d’évaluation pour en faire la demande.
Pour améliorer votre cote de crédit, vous devez toujours payer en temps et en heure vos factures. La déposition de vos comptes doit s’opérer dans les délais impartis. Vous devez aussi faire en sorte que votre chiffre d’affaires soit suffisant par rapport à vos fonds propres. Pour ce qui est du ratio de liquidité, il ne doit en aucun cas être négatif. Pensez à réduire à son strict nécessaire le recours à un crédit et à surveiller en permanence vos progrès en matière d’emprunt.
Créez un plan budgétaire pour économiser de l’argent
Après avoir fait le point sur votre note de prêt et adopté les bonnes pratiques pour l’améliorer, il est question de mettre de l’ordre dans vos finances. Il convient de réduire au strict minimum vos dépenses. Ainsi, vous multipliez vos chances de prouver votre solvabilité aux organismes de rachat et d’être éligible au regroupement de prêts. Vous augmentez par la même occasion vos flux de trésorerie et vos finances s’optimiseront. Tout cela est important pour la pérennité de votre activité.
Vous devez établir préalablement un plan budgétaire efficace pour pouvoir économiser le plus d’argent possible. L’établissement de cette feuille de route commence inexorablement par la prévision du niveau de ventes à atteindre chaque mois. Cela vous permet de bien calibrer les dépenses à venir, mais aussi d’estimer les résultats en fin de période.
Il convient ensuite de prévoir les charges courantes :
- achats fournisseurs,
- frais de gestion,
- charges du personnel,
- marketing,
- frais bancaires,
- frais de fonctionnement, etc.
Certaines sont fixes et d’autres variables. Les dépenses ponctuelles doivent aussi entrer en ligne de compte. Une fois tous ces montants estimés, additionnez-les pour obtenir votre budget prévisionnel.
Ce dernier vous permet de comparer les charges et les produits projetés. De fait, vous pouvez déterminer la marge de profit que vous pouvez dégager. Il ne vous reste plus qu’à vous baser sur votre budget prévisionnel pour ajuster le plan budgétaire pour chaque mois. N’oubliez pas de prévoir plus de liquidité afin de parer à chaque dépense imprévue. Notez aussi qu’en cours d’année, votre prévisionnel doit être actualisé. C’est une approximation qui s’affine au fil du temps.
Vérifiez que le rachat de crédits vous est réellement nécessaire
Dans certaines situations, la restructuration de créances s’avère avantageuse à bien des niveaux. Néanmoins, elle peut ne pas l’être du tout dans d’autres. Cela dit, pensez à déterminer si votre entreprise en a vraiment besoin avant de sauter le pas. Veuillez en même temps considérer les tenants et les aboutissants de cette solution.
Il convient de préciser qu’elle ne profite qu’aux professionnels qui ont contracté de nombreux prêts et qui peinent à régler leurs mensualités comme il faut. Le rachat de crédits se révèle également intéressant pour ceux qui veulent renégocier le taux des prêts qu’ils ont souscrits. C’est aussi le cas s’ils sont confrontés à des difficultés d’endettement et s’ils désirent bénéficier d’une trésorerie d’appoint pour financer de nouveaux projets.
Gardez en tête qu’un regroupement de prêts augmente la durée de la dette et donc, le coût total du crédit. À vous d’évaluer minutieusement la durée de remboursement ainsi que le montant des mensualités adéquat. Des pénalités de remboursement anticipé, des frais de garantie et des frais de dossier sont aussi à prévoir. D’autres postes de dépenses pourraient s’y ajouter.